银行存款、理财和股票基金怎么继承？完整流程与材料清单

发布日期：2026-09-24

老人走得突然，存折、银行卡、基金账户都还在。家属跑去银行一问，常常被一句话挡回来："请先办理继承公证"。可钱明明就躺在账户里，为什么不能直接取？其实不同金融资产的继承手续差别很大——有的5万元以下根本不用公证，有的则必须走"非交易过户"。这篇文章把最常见的几种情况一次讲清。

一、先分清：哪些算遗产，哪些不算

《民法典》第一千一百二十二条规定，遗产是自然人死亡时遗留的个人合法财产。银行存款、银行理财、股票、基金、国债、黄金积存产品，都属于遗产，都要走继承手续。

但有一类要特别注意——身故保险金。如果保单写明了受益人，保险金直接归受益人所有，不属于遗产，不需要办继承，也不用拿去清偿债务；如果保单没有指定受益人，或者受益人先于被保险人身故，保险金才会作为遗产，按法定或遗嘱继承处理。先弄清楚这一点，能少跑很多冤枉路。

过去，继承人提取已故亲属的存款，一律要提交继承公证书。2021年1月，原银保监会、人民银行印发《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（银保监办发〔2021〕18号），取消了第一顺序继承人提取1万元以内存款的公证要求，并允许银行在1万至5万元之间自行上调限额。

2024年4月，国家金融监督管理总局、人民银行进一步印发《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》（金规〔2024〕6号），自2024年6月1日起，将限额统一提高至5万元人民币（或等值外币，不含未结利息）。

也就是说，在单一金融机构名下，账户存款合计5万元及以下的，继承人凭材料即可直接支取，无需提交继承公证书。办理时一般需要准备：继承人身份证、存款人死亡证明、亲属关系证明（户口本、结婚证、出生证明等）、存单或银行卡。各地银行要求略有差异，建议先打电话问清具体材料。

超过5万元的部分，就需要办理继承权公证，凭公证书到银行过户或支取。另外，第一顺序继承人基于合法、正当理由，还可以申请查询已故存款人死亡前6个月以及死亡后的账户交易明细。

金规〔2024〕6号还首次把黄金积存产品、银行代销的国债和理财产品纳入简化提取范围。它们到期或赎回后的本金和实际收益，要一并计入上面说的5万元限额。

这意味着：存款加上理财、国债、黄金积存，在同一个机构内合计不超过5万元，才能走简化流程；一旦合计超过5万元，就得先办继承权公证。银行会引导申请人合理安排提取时间，并向理财产品管理人申请赎回或非交易过户。

证券账户里的股票、债券、场内基金，继承不叫"取钱"，叫"非交易过户"。按中国证券登记结算有限责任公司《证券非交易过户业务实施细则》，继承所涉证券过户，由过入方（即继承人）作为申请人提交申请。

核心材料有三样：一是过户业务申请；二是被继承人有效死亡证明；三是证券权属证明文件，法院生效法律文书、人民调解协议加法院确认文书、公证文书，三选一即可。此外还要提供继承人身份证明。多个继承人的，需要全体继承人共同申请，不能只由一人代办。

开放式基金稍有不同：可以通过基金公司直销或代销渠道办理非交易过户；持有份额不超过5万元的，也可以参照小额简化流程办理。

存款继承最怕的不是手续复杂，而是"根本不知道账户在哪里"。建议老人生前把开户行、账号、保单、证券账户信息整理成一份清单放在家里，或者通过立遗嘱明确财产的分布与分配。金额小不等于手续省心，把死亡证明、亲属关系证明这些基础材料提前备齐，办理时就能少跑很多趟。